‘Buy Now, Pay Later’ – oftewel achteraf betalen – is op zich niets nieuws. BPNL voor het grote publiek bestaat zeker sinds de 19e eeuw, toen Amerikaanse warenhuizen hun vaste klanten de mogelijkheid boden om spullen te kopen die ze pas later hoefden te betalen. Toch is op afbetaling kopen in fysieke winkels nooit helemaal gangbaar is geworden.
Bij webwinkels zijn veel mensen daarentegen geneigd achteraf te betalen. Volgens betaalbedrijf PayPal zullen BNPL-transacties binnen drie jaar 11 procent van alle Europese e-commercebetalingen uitmaken. En aangezien e-commerce enorm groeit – volgens Thuiswinkel.org vond een derde van alle bestedingen van consumenten vorig jaar online plaats – neemt het aantal BPNL-transacties ook enorm toe.
Op die groei spelen aanbieders zoals Klarna, Billink en AfterPay in. Zij bieden consumenten de mogelijkheid om achteraf te betalen, en nemen de incasso op zich, zodat de webwinkelier geen risico loopt op wanbetaling.
Gespreid en achteraf
Een andere partij die zich op deze markt begeeft is het Eindhovense bedrijf in3. Dat biedt sinds 2018 consumenten de mogelijkheid om niet alleen achteraf te betalen, maar hun betaling ook over drie termijnen uit te spreiden. Iets wat bij andere aanbieders tot voor kort niet mogelijk was, al biedt Klarna sinds enkele weken ook ‘3 in 1 betalen’ aan.
Bij in3 voldoen klanten de eerste betalingstermijn bij aankoop, de tweede binnen dertig dagen en de derde binnen zestig dagen na levering. Gespreid betalen is mogelijk voor aankoopbedragen van €100 tot €3.000. in3 betaalt de webshop na vijftien dagen het volledige bedrag en draagt het risico dat consumenten niet betalen. Het bedrijf genereert zijn inkomsten uit commissies die winkels betalen voor een geslaagde transactie.
Volgens ceo Hans Langenhuizen profiteert de winkelier omdat niet alleen meer transacties worden gedaan, maar ook de gemiddelde aankoopwaarde stijgt. Langenhuizen stelt dat de koper vaker een duurder product kiest als in drie delen te betalen. Volgens hem stijgt de conversie met vijftien procent en het gemiddelde bestelbedrag met dertig procent. Kortom: ‘in3 biedt een extra marketingtool voor webwinkeliers om meer omzet te genereren.’
Geen BKR-registratie
Consumenten betalen geen rente of transactiekosten. Evenmin hoeven ze zich bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te laten registreren. Dat is niet nodig, zegt Langenhuizen. ‘Omdat binnen negentig dagen wordt betaald geldt onze methode als een flitskrediet. Dan komt er geen BKR-registratie aan te pas.’ Wel doet i3 een softwarematige kredietcheck, zoals de Autoriteit Consument & Markt (ACM) verplicht, om te toetsen of een lening verantwoord kan worden verstrekt.
Dit brengt met zich mee dat een consument zich moet laten registreren en dat zijn kredietwaardigheid wordt gecontroleerd op basis van informatie uit een database van een externe leverancier over eerder betaalgedrag. 80 tot 85 procent van de consumenten komt door de kredietcheck, die enkele milliseconden duurt. Het fraudeniveau ligt bovendien lager dan bij aanbieders van eenmalige betalingen achteraf, aangezien de klant zich bij de eerste betaling al heeft geïdentificeerd. Mocht iemand toch in gebreke blijven, dan wordt de incassoprocedure afgehandeld door zusterbedrijf ACCS International.
Investering en samenwerking
De diensten van in3 blijken in een stijgende behoefte te voorzien. in3 heeft in de afgelopen jaren contracten gesloten met diverse payment serviceproviders, partijen die de betalingen voor webshops uitvoeren zoals Buckaroo, MultiSafepay, Pay en Sisow. Hierdoor maken nu meer dan 1.500 webshops in Nederland gebruik van de betaalopties die in3 biedt. Een half jaar gelden waren dat er nog 1.000. De omzet stijgt per kwartaal meer dan 200 procent op kwartaalbasis. Met dergelijke groeicijfers val je op bij investeerders: afgelopen week maakte in3 bekend dat Finch Capital voor €10 mln een minderheidsbelang in het bedrijf heeft genomen.
Het geld zal vooral worden aangewend voor verdere investeringen in de software waarmee het bedrijf kredietchecks uitvoert. Daarnaast komt er geld beschikbaar voor tien tot vijftien extra medewerkers, voor een eigen it-afdeling en voor versterking van de klantenservice. Kortom: voor verdere groei.
Timing
De timing van Finch is perfect. in3 heeft – ‘toevallig’, aldus Langenhuizen – net een samenwerkingsovereenkomst met Worldline gesloten, de grootste payment provider van Europa. ‘Hierdoor werken we nu samen met bijna alle Payment Service Providers in Nederland, en komen we dus voor nog meer webshopeigenaren beschikbaar.’ Ook buiten Nederland denkt het bedrijf te kunnen groeien. Het is al actief in België, nu hoopt het in Duitsland en Scandinavië te kunnen uitbreiden.
Verder gaat in3 zich sterk richten op fysieke winkels die achteraf en gespreid willen betalen (waarbij consumenten zich via een app registreren). Dit jaar denkt in3 in Nederland zo’n 800 winkels over de streep te kunnen trekken. En aangezien Worldine ook leverancier is van kassaterminals – met 125.000 aangesloten winkels in Nederland en 600.000 in Duitsland – kunnen dat er in de toekomst mogelijk heel wat meer worden.
